O cenário da inadimplência no Brasil acaba de ganhar novos contornos preocupantes. O mais recente estudo da Confederação Nacional de Dirigentes Lojistas (CNDL) em parceria com o SPC Brasil, divulgado em agosto de 2025, trouxe dados que exigem atenção imediata de todos os credores: 83,16% das negativações em julho foram de devedores reincidentes, enquanto a recuperação de crédito despencou 12,61% no acumulado de 12 meses.
A Anatomia da Reincidência: Números que Assustam
O estudo revelou um padrão comportamental específico entre os inadimplentes brasileiros. Dos 83,16% de reincidentes identificados em julho:
- 61,58% ainda não haviam quitado as pendências anteriores e foram negativados novamente
- 21,58% tinham saído do cadastro de devedores nos últimos 12 meses, mas retornaram
- Apenas 16,84% dos negativados eram casos genuinamente novos
A Janela Crítica: 74,4 Dias
Um dos dados mais reveladores do estudo é o intervalo médio de 74,4 dias entre o vencimento de uma dívida e o surgimento de uma nova pendência. Isso significa que, em média, o devedor leva apenas 2,5 meses para acumular nova dívida após o vencimento da anterior.
Esta informação é crucial para credores que desejam implementar estratégias preventivas eficazes.
Recuperação de Crédito em Queda Livre
Paralelamente ao aumento da reincidência, a capacidade de recuperação do crédito apresentou piora significativa. A queda de 12,61% na recuperação se concentrou especialmente em:
- Dívidas de 4 a 5 anos: queda de 20,96%
- Tempo médio para quitação: 9,5 meses
- Valor médio pago: R$ 2.295,63
- Perfil predominante: 60,68% pagaram até R$ 500
O Paradoxo do Pequeno Valor
Uma constatação importante do estudo é que quase 31% das dívidas em atraso não ultrapassam R$ 500. Entre os que conseguiram se recuperar, 60,68% quitaram exatamente dívidas nesta faixa de valor, mas levaram em média 9,5 meses para fazê-lo.
Estratégias da Clever para Combater a Reincidência
1. Ação Imediata na Janela de 74 Dias
Com base no intervalo médio identificado, a Clever implementa:
- Negativação em D+5: Aplicação imediata do artigo 43 do CDC
- Protesto preventivo: Conforme Lei 9.492/97, quando previsto contratualmente
- Contato intensificado: Múltiplos canais nos primeiros 60 dias
2. Audiências Extrajudiciais Estratégicas
- Agendamento prioritário para devedores reincidentes
- Confissão de dívida com força executiva (CPC, art. 784, III)
- Inclusão de cláusulas de aceleração e penalidades
3. Formalização Robusta de Acordos
- Multa de até 2% sobre o valor devido
- Juros de 1% ao mês (CDC, art. 52, §1º)
- Correção monetária e perdas e danos (CC, arts. 389 e 395)
- Duas testemunhas para garantir executividade
4. Estratégia Específica para Baixo Valor
- Fluxo automatizado de cobrança
- Metas de conversão em 74 dias
- Ofertas simplificadas (entrada + 2-3 parcelas)
- Volume concentrado para eficiência operacional
Base Legal para Ação Efetiva
Principais Fundamentos
- CDC, art. 43: Legitimidade da negativação
- Lei 9.492/97: Protesto de títulos
- CPC, art. 784, III: Confissão de dívida como título executivo
- CC, arts. 389 e 395: Juros de mora e correção
- CC, art. 206, §5º, I: Prescrição quinquenal
- CPC, art. 373, I: Ônus da prova sobre o devedor
Defesas Previsíveis e Contraposições
- "Cancelamento verbal": Só vale se formalizado e comprovado pelo devedor
- "Dificuldade financeira": Não extingue a obrigação legal
- "Assédio na cobrança": Cobrança dentro dos parâmetros legais é direito do credor
- "Prescrição": Prazo quinquenal para instrumentos particulares
Impactos Econômicos e Sociais
Para os Credores
- Aumento do risco de carteira
- Necessidade de provisões maiores para devedores duvidosos
- Redução da margem de lucro operacional
- Pressão por políticas de crédito mais restritivas
Para a Economia
Como destacado pelo presidente da CNDL, José César da Costa, "o ciclo de endividamento no Brasil é profundamente complexo" e perpétua um cenário onde "quitar uma dívida muitas vezes não impede que outra se forme rapidamente".
Plano de Ação Clever: Os Próximos 30 Dias
Primeira Semana (D0-D7)
- Análise por coortes de toda a carteira
- Segmentação entre 1º atraso, reincidentes e longa duração
- Parametrização automática de negativação e protesto
Segunda e Terceira Semanas (D8-D21)
- Mutirão de audiências extrajudiciais
- Ofertas "curtas" priorizando valores até R$ 500
- Intensificação de canais de contato
Última Semana (D22-D30)
- Confissões executivas para resistentes
- Gatilho para judicialização quando cabível
- Análise de resultados e ajustes de estratégia
Perspectivas e Recomendações
Para Credores Pessoas Jurídicas
- Revisar contratos para incluir cláusulas de confissão de dívida
- Implementar negativação automática em D+5
- Estabelecer metas específicas para a janela de 74 dias
- Segmentar estratégias por valor de dívida
Para o Mercado
O presidente do SPC Brasil, Roque Pellizzaro Júnior, alerta que "a reincidência e o abandono do processo de regularização são sintomas de um sistema de crédito desajustado", exigindo revisão das políticas de concessão e recuperação.
Conclusão: A Vantagem Está no Tempo
Os dados do estudo CNDL/SPC Brasil deixam claro que a recuperação de crédito eficaz depende fundamentalmente de velocidade e método. A janela crítica de 74,4 dias representa tanto um desafio quanto uma oportunidade.
Credores que conseguem implementar ações coordenadas neste período - combinando negativação, protesto, audiências extrajudiciais e formalização adequada - têm significativamente mais chances de recuperar seus valores e evitar que o devedor reincida.
A Clever Assessoria e Cobrança está preparada para executar esta estratégia integrada, transformando os dados alarmantes do estudo em ações concretas de proteção ao crédito.
A reincidência pode estar batendo recordes, mas a resposta estratégica e fundamentada pode quebrar este ciclo.
Fonte: CNDL/SPC Brasil - "Reincidência na inadimplência atinge 83,16%", agosto de 2025
Para implementar estas estratégias em sua carteira, entre em contato com a Clever Assessoria e Cobrança. Nossa equipe está preparada para transformar dados em resultados.